晚上这一更稍晚发 (第2/2页)

在学生离校的 最初 12 个月内，学生的违约与学生在校时的平均绩点有关”。斯坦纳和特齐勒的研究指出： “在学业上取得成功的学生很少违约；与违约最密切相关的是学生在校期间的平均绩点，平 均绩点在 2.0 或以下的借款学生违约率高达 18， 而平均绩点高于 2.5 的借款学生的违约率， 则仅为 2或更低；此外，能顺利毕业的借款学生的违约率低于 2，而未能毕业的借款学 生的违约率则高达到 13.7。”巴龙也指出：学生在校期间的平均绩点与违约发生概率最为 密切，取得学位的学生的违约率，要比没有取得学位的学生低 5 个百分2005 年美国教 育部学生贷款违约风险与管理部门研究表明， 在所有违约学生中， 71的违约者是中途辍学 或未能完成学业的。可见，是否取得学位是预测违约的最明显标志，成功的学业关系到未来 的就业状况和收入水平，是个人更好生存与发展的重要基础。 2.学生就读院校的特征。沃尔克威等人对院校特征与学生贷款违约关系研究指出：与违 约学生的个人特征相比，院校对违约的影响并不明显。不过，在具有博士学位授予权的高校 学习， 并且成绩优秀的学生贷款违约率低； 教学水平较低的私立学校的学生贷款违约率较高。 但是，有研究则坚持认为，院校是影响学生违约的重要因素。比如来自德克萨斯学生贷款担 保公司的研究发现，此前违约高的院校是影响学生违约的关键因素之一。可以看出，院校特 征与违约的关系是一个极富有争议的问题， 其相关性很大程度上取决于研究所选取的对象和 时空等客观因素。 3.学生的个人特征。贷款偿还虽受客观因素的影响，但终究是由借款学生的主观意愿决 定的，包括借款人对贷款的认识、所修专业和性别等。学生对贷款的认识对违约有明显的影 响， 借款人缺乏对还款责任的认同是违约的重要原因， 借款人对自身的贷款选项有更好的了 解则有助于降低违约发生的概率。在专业特征方面，迪勒和麦甘恩的研究发现：工程类学生 的违约率要明显低于修其他专业的学生。斯坦纳和特齐勒的研究发现：“主修不同的专业的 学生的违约率也有很大的差异。主修财政专业的违约率在 1.8，而主修普通专业的违约率 则为 14.7。